Credite. Refinantarea nepotrivita poate adanci datoriile - 30 martie 2011

O rata mai mica nu inseamna costuri mai mici In cautare de noi clienti, bancile au intensificat competitia pe segmentul creditelor de refinantare. Noile oferte promit scaderi de pana la 50% a ratelor lunare. Clientii trebuie sa fie insa atenti atunci cand aleg refinantarea pentru a nu ajunge sa primeasca exact opusul: datorii mai mari. Lipsa de noi clienti eligibili face ca bancile sa incerce sa isi fure portofoliile prin oferte ce promit reduceri substantiale ale costurilor lunare.„Suntem intr-o piata extrem de competitiva, ca urmare a unei activitati generale scazute. Cand activitatea este scazuta, competitia creste pentru atragerea celor mai buni clienti", a precizat Guy Poupet, presedintele BRD.Ofertele de refinantare promit eliminarea comisioanelor de analiza dosar, realizarea gratuita a raportului de evaluare si dobanzi mai reduse decat cele aferente creditelor standard.Totusi, sub toate avantajele raman cateva aspecte de care clientii trebuie sa tina cont astfel incat sa reuseasca cu adevarat sa isi diminueze efortul financiar. Atentie la garantii! Initial, ofertele care au aparut timid pe piata presupuneau refinantarea unui singur imprumut. Mai exact, creditul cu ipoteca se refinanta tot printr-un credit cu ipoteca, in timp ce un credit de consum fara garantii se putea „transfera" catre alta banca fara sa fie necesara ipoteca.Noua strategie, ce implica atragerea tuturor datoriilor intr-una singura, face ca de cele mai multe ori si creditele negarantate sa fie automat incluse in transa cu ipoteca, iar banca poate solicita garantii suplimentare in cazul in care datoriile sunt prea mari.In cazul in care refinantarea are in vedere scaderea sumei de plata lunara, este posibil ca aceasta sa fie obtinuta printr-un „artificiu", si nu prin scaderea efectiva a dobanzilor si comisioanelor. Cel mai mare impact il au creditele de consum de valori mici, dar cu rate lunare ridicate. Prelungind perioada de creditare de la 5-6 ani la peste 20 ani, suma de plata lunara scade simtitor, insa in total costul aferent acestor credite creste puternic.De aceea, pe langa rata lunara, clientii trebuie sa compare suma totala de plata la finalul creditului cu ceea ce ar fi platit daca ar fi mentinut structura actuala a imprumuturilor.Astfel, se poate dovedi dezavantajos ca in noul credit de refinantare sa fie incluse si datoriile pe termen scurt. Suplimentarea creditului nu este gratuita Pe langa refinantarea efectiva a creditelor, bancile propun clientilor si acordarea unei sume suplimentare, daca nivelul veniturilor si al garantiilor prezentate permite acest lucru.Mai mult, este posibil ca, inclusiv cu noua suplimentare, rata lunara sa fie mai redusa decat suma ratelor anterioare, insa acest lucru poate fi tot rezultatul unei prelungiri de scadenta. Inainte de a solicita deci suplimentarea creditului este bine sa va faceti toate socotelile si sa analizati variantele posibile, deoarece orice suma suplimentara acordata drept credit presupune o datorie in plus, la care se adauga dobanzi si comisioane. Daca nu aveti neaparat nevoie de aceasta suma de bani, este bine sa evitati sa va indatorati suplimentar.